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最近两年，信用卡还款软件流行四方，备受各方卡友追爱！当然也有来自各方（金融专家）的各式花样

（批评诋毁），依然阻止不了它的发展趋势。下面就和大家分享下它的一些知识：
用一定小金额的启动金，通过软件智能制定的还款计划，后台可以自动的将本期的账单还完。
既缓解了卡友的资金压力，又避免了逾期不还等问题！用代还信用卡软件的用户大多担心是否有危害性

，尤其是是否会导致信用卡被降额甚至封卡？
1、正规的信用卡代还软件的还款通道是没有任何问题，属于常规还款（银联还款）。
2、消费环节是否有问题？这类软件大多是通过多次消费，多次还款的方式来进行。多通道多元化消费（

小额多笔），帮助卡友养卡，助于后期提额（不排除有些APP破坏市场，接公益类通道（缴水电费）等，

此通道长期消费对卡无益处）。
3、从银行的角度，多次消费，其反而赚取了更多的利润，全额还账单避免逾期，产生坏账数据，一般软

件都控制了相应的还款节奏，制定了较好的还款计划。
来源： 经济日报
尽管经历了两年多时间的爆发式增长，消费信贷仍面临诸多待解议题，其中，如何获取有效的贷款入口

、场景颇为掣肘。
《经济日报》记者发现，为了解决这一痛点，已有部分消费信贷机构，尤其是互联网金融平台盯上了“

信用卡代偿”这一入口。简单来说，如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，互联网

金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用

卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。那么，信用卡代偿平台的资金来源是什么？风险控制如何做

？这一新兴消费信贷模式是否合规？有无发展空间？
如何代偿？

多级代理信用卡代还软件APP开发专业开发新模式


“第一次知道有信用卡代偿软件，源于小区电梯里的广告。”京嫣云女士家住北京市朝阳区双井某中档

小区，去年年底，一则设计颇具特色的广告引起了她的注意。这是信用卡代偿投放的楼宇广告。
她介绍说，由于自己持有多家银行信用卡，有时会遇到资金暂时周转不过来、需要分期还款的情况，加

之低利率、好奇心驱动，她回家后便下载了APP。
这一互联网金融平台后台数据显示，京嫣云可获得的最高信贷额度为3万元，借款流程全部通过线上完成

。具体来看，用户先注册，再人脸识别、上传身份证、关联信用卡，后台审核通过后即可放款，将资金

用于归还银行信用卡账单。
那么，信用卡代偿平台的利率究竟有多划算？京嫣云说，因银行而异，与某些分期利率较高的银行信用

卡相比，代偿平台更具吸引力。
她举了个例子：我有2万元的信用卡账单，如果在银行做分期，共12期，应付利息总额为1975元，如果先

在平台上借2万元把钱足额还上，再分12期把这2万元还给平台，需支付的利息总额为1000元，节省了975

元。
由此产生的市场机遇正是信用卡代偿平台兴起的动因。
信用卡代偿实际上分了商业银行利息收入的一杯羹，那么，为何中小型商业银行仍愿意与这些平台开展

合作？
“一是大型商业银行不太关注这类小体量的业务，二是城商行与信用卡代偿平台合作，既可以放贷，又

可以考虑在信用卡获客方面互通，甚至有可能转移部分大型银行的信用卡客户到中小银行这边来。”某

城商行公司金融部人士表示。
但值得注意的是，质疑声也随之而来：信用卡代偿平台是否合规？今年1月1日《信用卡新规》执行后，

其生存空间还剩多少？
针对合规性质疑，多位商业银行、监管部门人士均表示，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款

，从目前的监管规则看，除了不能流向房地产、股市等证券投资市场，消费贷款的用途并没有特殊限制

，常见的用途包括购物、装修、旅游等，用来偿还信用卡虽属新现象，但与现行监管规则并无明显冲突

。
近几年来，提前消费理念风靡催生了众多还不上卡的卡奴，为了使自己信用不受影响，卡奴们自然就会

寻找可行途径借贷，因此信用卡代偿业务开始风生水起。

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